Trocar uma dívida por outra só faz sentido depois de comparar condições. Comece pedindo o saldo e uma proposta de negociação.
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Descubra quanto resolve a dívida hoje
Peça o saldo atualizado e a validade da informação. O total das parcelas que faltam pode ser diferente do valor para quitação em determinada data. Evite montar a comparação a partir de uma captura de tela antiga.
Se houver proposta de negociação, solicite entrada, número de prestações, total, vencimentos e condições. Uma frase como “desconto especial” precisa ser traduzida em valores que você consiga conferir.
Descreva os dois caminhos completos
No caminho da negociação direta, registre tudo o que será pago ao credor atual. No caminho do novo empréstimo, registre a quantia líquida que será recebida e a obrigação completa que será assumida.
Verifique se o novo crédito cobre efetivamente o valor necessário para quitar. Se faltar dinheiro, podem permanecer duas dívidas. Se sobrar, lembre que o valor extra também poderá aumentar o custo e não representa uma economia por si só.
Faça uma soma ilustrativa
Imagine uma negociação com entrada de R$ 200 e oito parcelas de R$ 150: o total é R$ 1.400. Uma alternativa fictícia de novo crédito com doze parcelas de R$ 130 soma R$ 1.560.
A segunda prestação é menor, mas dura mais e soma R$ 160 adicionais nesse exercício. Ainda seria necessário verificar valor líquido, datas, custos e a efetiva quitação da dívida original. Os números não representam proposta de nenhuma instituição.
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Leia as condições do acordo
Confira o que acontece com o contrato anterior, como será demonstrada a quitação e quais são as condições do novo acordo. Pergunte sobre encargos e consequências de atraso sem presumir que toda negociação segue o mesmo modelo.
O CDC prevê clareza na oferta de crédito. Guarde a versão aceita e os comprovantes. Uma negociação compreendida evita descobrir depois que a entrada ou o prazo era diferente do anunciado.
Quando a conversa não resolve
Procure o atendimento e a ouvidoria do credor, conforme os canais disponíveis. Se precisar registrar uma demanda de consumo, o Consumidor.gov.br reúne empresas participantes. Tenha documentos e protocolos, sem publicar senhas ou informações desnecessárias.
Buscar atendimento não significa que qualquer condição solicitada será concedida. O propósito é esclarecer a obrigação, corrigir problemas quando cabível e conhecer as propostas realmente disponíveis.
Decida pelo conjunto, não pelo alívio inicial
Compare custo total, duração e parcela com o orçamento atual. Um acordo que cabe somente no primeiro mês pode voltar a ficar difícil depois. Se nenhuma opção preserva as despesas essenciais, peça orientação sobre o conjunto das dívidas antes de acrescentar outra.
O Banco Central reúne cuidados para contratar crédito. A comparação deve terminar com uma conta que você consegue explicar e com a confirmação do que acontecerá com a dívida anterior.
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Fontes e atualização
Informações conferidas em 16/09/2026. Consulte as condições atuais nos canais responsáveis.